Recent maakte het CBS bekend dat het aantal ZZP’ers die zich verzekerd hebben tegen arbeidsongeschiktheid afneemt. Slechts 19% heeft nu een AOV-verzekering, meestal omdat ze het te duur vinden. Aanleiding om hierover een blog te schrijven!
Als ondernemer is het belangrijk jezelf te verzekeren voor onverwachte, ongewenste situaties. Je wordt langdurig ziek, krijgt een ongeluk of … Vul maar in. Hoe je (tijdelijk, langdurig of blijvend) arbeidsongeschikt wordt, maakt niet uit. Je kan je hiervoor verzekeren middels een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Maar wat kost dat dan wel niet en waar of op welke manier is dan de beste manier?
Daar is geen eenduidig antwoord op te geven. Sorry. Het is namelijk afhankelijk van diverse factoren zoals leeftijd, gezondheid (op moment van afsluiten), soort werk, waar wil je je allemaal voor verzekeren, wel of geen wachttijd etc etc. Wél kunnen we een aantal mogelijkheden op een rijtje zetten om de zoektocht te vereenvoudigen.
UWV
Indien je vanuit de WW start als ondernemer kan je een AOV-verzekering afsluiten via het UWV. Wellicht dat je dit al wist. Je kan hier echter óók gebruik van maken indien je werkloos wordt of als je om andere reden uit loondienst gaat en voor jezelf begint. In alle gevallen geldt de voorwaarde dat je dit binnen13 weken (na beëindiging van de verplichte verzekering) afsluit. Over het algemeen is de premie van een UWV-verzekering hoger dan bij de meeste andere verzekeraars, maar er geldt dan ook geen wachttijd of bijvoorbeeld medische keuring bij afsluiting. Dat kán een overweging zijn om deze optie serieus te onderzoeken voor jezelf.
Broodfonds
Een broodfonds bestaat uit minimaal 20 tot maximaal 50 ondernemers, die elkaar kennen en vertrouwen. Je steunt elkaar bij ziekte. Daarvoor zet je elke maand een vast bedrag opzij.Als je langdurig ziek bent, krijg je van de anderen schenkingen om van te leven. Die kun je maximaal twee jaar achtereen krijgen. De meeste mensen die ziek worden (99%) zijn binnen twee jaar weer aan het werk. De eerste maand is voor je eigen risico. En je kiest zelf het schenkingsniveau dat bij je inkomen past.
Verzekeraar
Voor een ‘traditionele’ AOV kan je je natuurlijk wenden tot een van de vele verzekeraars die dit aanbiedt. Hou dan vooral rekening met onderstaande tips.
Deze factoren bepaal je namelijk zélf en zijn van invloed op de hoogte van je AOV-premie:
- Wachttermijn; na 1 maand of 6 of zelfs 12 maanden. Indien je deelneemt in een broodfonds kan je aanvullende een uitgestelde AOV van 2 jaar afsluiten. Scheelt enorm in de kosten.
- Hoogte van verzekerde inkomsten; verzeker alleen dat deel dat je écht nodig hebt om je vaste lasten te betalen en eventueel je boodschappen.
- Beoordelingscriterium; in welke situatie ben je arbeidsongeschikt & voor welke werkzaamheden.
- Uitkeringsdrempel; percentage arbeidsongeschiktheid, ook uitkeren bij 25% arbeidsongeschikt of vanaf 50, 75 of pas bij 100% arbeidsongeschiktheid. Allemaal van (grote) invloed op je premie.
- Vraag meerdere offertes aan als je gaat afsluiten en als je er eentje hebt, doe ook dan regelmatig even marktonderzoek.
Succes met de afwegingen!
Let wel … onze tips kunnen niet klakkeloos naar iedere specifieke individuele situatie gekopieerd worden. Fiscale voordelen zijn vaak eenvoudig te behalen, bij veel zaken ligt de kwaliteit in de nuance. Eén ding is wel zeker en makkelijk te realiseren. Door gezamenlijk pro actief en regelmatig uw financiën tegen het licht te houden kan het u niet ‘overkomen’ dat u fiscaal voordeel misloopt. Deze blog is mede tot stand gekomen, door Femke Vrij van Vrijgevig, www.vrijgevig.com
Immers, goed advies is als een investering … het levert u per definitie meer op dan het kost.